Ипотека

Чтобы получить ипотечный кредит без залога, придется серьезно постараться. Обычно банки неохотно выдают подобные кредиты на покупку жилья. Как правило, в качестве залога у заявителя просят предоставить уже имеющуюся в собственности жилая недвижимость (квартира, комната, загородный дом), коммерческая недвижимость (помещение офиса, производства) или автотранспорт. Такая перестраховка обусловлена как постоянно растущими ценами на жилье, так и долгими сроками возврата суммы по ипотечному кредиту.

Банк значительно рискует, выдавая ипотечный кредит без залога, поэтому в лучшем случае потребует у обратившегося с такой просьбой клиента, поручительство физических или юридических лиц. В том случае, если заемщик не сможет выплачивать кредит и проценты по нему, эта обязанность будет возложена на поручителя.

На помощь в оформлении ипотечного кредита на выгодных условиях приходят ипотечные брокеры. Они составят максимально широкий список предложений, помогут наладить диалог с банком. Правда, даже такой способ не дает стопроцентной гарантии получения ипотечного кредита. Придется собирать полный пакет документов, подтверждать уровень собственных доходов (который должен быть достаточно высоким, чтобы получить кредит, не внося залог), а также оплачивать услуги посреднической компании.

В случае прекращения действия договора ипотеки (например, он был исполнен или прекратил по другим причинам) нужно закрыть запись о нем в регистрационных органах. Пишется совместное заявление залогодателя и залогодержателя, либо это делается на основании решения суда. Если имелась закладная, ее также аннулируют и передают по требованию ранее обязанному по ней лицу.

Несколько пунктов, обязательных для указания в договоре ипотеки:
-сам предмет ипотеки;
-его оценочная стоимость;
-обязательства, обеспечиваемые ипотекой: их размер и срок исполнения;
-право на собственность, аренду
-орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество, зарегистрировавший это право залогодателя.
В договоре указывается предмет залога, его наименование и местонахождение. Описывается вся необходимая для его идентификации информация. То есть, обычно это вид недвижимости (квартира, дом), адрес, площадь, количество комнат.
Если предметом ипотеки выступает жилой дом, связанный с землей, необходимо делать одновременный залог земельного участка, на котором он находится. В договоре указывается информация о нем: адрес участка, площадь, кадастровый номер, вид разрешенного использования земли и категория.
Нельзя закладывать имущество, которое не подлежит приватизации (всевозможные служебные помещения и др.), а также квартиры или дома, находящиеся в муниципальной или государственной собственности.
Если части многоквартирного жилого дома находятся в общей долевой собственности нескольких лиц (в том числе и залогодателя), то при ипотеке такой квартиры закладывается их доля.
В случае, если кредит предоставляется на строительство жилого дома, договор ипотеки обеспечивается заготовленными для строительства материалами и оборудованием, принадлежащим залогодателю.
В ипотечном договоре указывается оценочная стоимость предмета ипотке по обоюдному согласию залогодателя и залогодержателя, в денежном выражении. При этом нельзя устанавливать оценочную стоимость земельного участка ниже, чем его нормативная цена.
В договоре может быть указано сразу несколько оценок стоимости предмета ипотеки. Это может быть стоимость по заключению оценочной компании, стоимость по оценке БТИ. Имеет смысл специально выделить ту оценку, которая удовлетворяет обе стороны, чтобы договор ипотеки не считался ничтожным.
Бывает, ипотека возникает из кредитного договора. Тогда в договоре ипотеки указывают основные кредитные условия: кто кредитор, кто заемщик, сумма кредита, срок, процентная ставка, ежемесячные платежи, порядок погашения кредита. Все эти элементы переходят в договор ипотеки.
Если какой-либо из пунктов договора ипотеки не согласован, то сделки по нему считаются недействительными, и у сторон не возникает никаких прав и обязанностей. В договоре ипотеки должен быть указан и тот момент, что права залогодержателя удостоверялись закладной. Иначе его не зарегистрируют.