Ипотека

При постоянно растущем спросе на ипотечное кредитование, потенциальные обладатели нового жилья стараются получить кредит у банка на максимально выгодных условиях. Но в некоторых случаях камнем преткновения становится не процентная ставка, а необходимый пакет документов, которые необходимо собрать и представить банку на рассмотрение вместе с заявкой на кредит. Часто потребители хотят получить ипотечный кредит без поручительств или без залога. Но не всегда такое возможно. Банки стараются застраховать свои риски не только с помощью страховой компании, но и имущества заемщика.

Главная проблема – найти поручителя, который в случае нарушения порядка выплаты кредита банку, берет эти обязательства заемщика на себя. Не каждое физическое или юридическое лицо готово подписаться на такие обязательства.

Впрочем, ипотечный кредит без поручительств получить гораздо проще, чем без залога. Достигается это как раз за счет последнего. Внося в качестве залога за ипотечный кредит свое имущество, заемщик берет на себя обязательства выплачивать его без гарантий поручителей. Если заемщик перестает выплачивать кредит, залог переходит к банку. В качестве залога могут выступать движимые и недвижимые объекты имущества.

Обычно, желая получить такой ипотечный кредит, обращаются к компаниям-посредникам – ипотечным брокерам. У них разработаны готовые схемы решения подобных вопросов, налажены отношения с банками, осуществляющими ипотечное кредитование на лояльных клиенту условиях.

Чтобы получить ипотечный кредит без залога, придется серьезно постараться. Обычно банки неохотно выдают подобные кредиты на покупку жилья. Как правило, в качестве залога у заявителя просят предоставить уже имеющуюся в собственности жилая недвижимость (квартира, комната, загородный дом), коммерческая недвижимость (помещение офиса, производства) или автотранспорт. Такая перестраховка обусловлена как постоянно растущими ценами на жилье, так и долгими сроками возврата суммы по ипотечному кредиту.

Банк значительно рискует, выдавая ипотечный кредит без залога, поэтому в лучшем случае потребует у обратившегося с такой просьбой клиента, поручительство физических или юридических лиц. В том случае, если заемщик не сможет выплачивать кредит и проценты по нему, эта обязанность будет возложена на поручителя.

На помощь в оформлении ипотечного кредита на выгодных условиях приходят ипотечные брокеры. Они составят максимально широкий список предложений, помогут наладить диалог с банком. Правда, даже такой способ не дает стопроцентной гарантии получения ипотечного кредита. Придется собирать полный пакет документов, подтверждать уровень собственных доходов (который должен быть достаточно высоким, чтобы получить кредит, не внося залог), а также оплачивать услуги посреднической компании.

Ни для кого не секрет, что каждый из нас (будь то семья или отдельно взятый человек) хочет быть свободной, состоявшейся личностью. Одним из основных факторов и критериев этой самой свободы с давних времён было собственное жильё, в котором человек сам себе хозяин.
Сегодня, во времена огромных цен на недвижимость (для гражданина со средним уровнем доходов), приобрести собственное жильё напрямую, без одалживания денег у друзей, родителей, банков, это практически невозможно.

Ипотека существует именно для того, чтобы дать возможность человеку приобрести недвижимость «здесь и сейчас». Чаще всего в России ипотека работает по следующему принципу: вы покупаете жильё под залог этого самого жилья. Ипотека – это залог, в котором в качестве залога выступает жильё. То есть ипотекой называется всякий кредит, взятый под залог недвижимости (вы можете взять кредит на покупку автомобиля под залог вашей квартиры, и это будет ипотекой!). Но так уж повелось, что у нас ипотекой считают любой кредит, выданный на покупку недвижимости, даже если он не требует недвижимости в качестве залога.

Что же такое ипотека сегодня? Каковы её сильные и слабые стороны?

Ипотечные кредиты выдаются коммерческими банками, банками ипотечного кредитования, кредитными агентствами. Каждый коммерческий банк, как правило, предлагает, как правило, несколько программ ипотеки с различными условиями и процентными ставками. Но во всех случаях, если вы оформите ипотеку, вы сразу же становитесь собственником приобретаемого жилья, а кредит и проценты выплачиваете уже за свое личное, а не съемное жилье. Таким образом, вы живёте в собственной квартире, можете зарегистрироваться сами и зарегистрировать всех членов вашей семьи. Немаловажным фактором является и то, что при оформлении ипотеки под будущее строительство, собственниками жилья вы становитесь после оформления документов на ввод дома в эксплуатацию.

Чтобы обезопасить себя и своих родственников, лучшим решением является страхование рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а также потери заемщиком трудоспособности.

Безусловно, ипотека получила такое огромное распространение за свои плюсы, а не за минусы. К плюсам ипотеки относится то, что заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке. Длительный срок выплаты по ипотеке (чаще всего 20-50 лет) даёт заёмщику возможность жить полноценной жизнью, не обременяясь ипотекой, так как суммы ежемесячных выплат являются относительно небольшими. Также в России практикуется социальная ипотека (но это больше относится к регионам и периферии).

Человек, желающий взять ипотеку, сталкивается с рядом проблем: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту и т.д.

Но стоит отметить, что многие банки понимают, что не все доходы потенциальных заемщиков полностью отражаются в бухгалтерском учёте работодателя и, соответственно, разрабатывают различные способы подтверждения благосостояния, такие как: справка о доходах свободной формы или на бланке кредитной организации, устным подтверждением руководства организации-работодателя, текущими подтверждаемыми расходами либо анализом доходов организации для руководителей, ИЧП и крупных акционеров.

Так что, если вы определились с будущим, уверенны в ваших доходах, хотите спокойствия, надёжности, собственное жильё, то ипотека – это то, что Вас нужно.